退休菜鳥樂開懷

        不再趕截止日期、不再面對緊迫盯人的上司、不再需要半夜加班、不再應付膚淺的人際關係、不再抱怨上班塞車、不再被迫每天早起⋯⋯，不再有薪水直接入帳！

        啊哈！最後一句才是關鍵，對吧！若不是最後那句不再有"Direct Deposit"（薪水直接入帳），恐怕誰都樂意提早退休。

        2020年7月，與妻返臺奔喪，因新冠疫情飛美班機多次取消，加上個人因素被迫滯臺。10月老闆終於下了最後通牒，若不即時返美，職位就不保了。與妻商量並禱告後回覆老闆，「我必須繼續留臺！」就這樣，在美國20年的IT職場生涯，畫上句點，我成了提早退休族。

        當決定放下工作時，妻的第一個問題：「存款夠用吧？」我盤算：粗茶淡飯，省吃儉用，應該可以挺過兩年吧！熬到59歲半就可以開始領401K（美國個人勞退儲金）。當然日常用度必須做些調整，例如暫時搬離昂貴的新澤西州，降低生活成本。

        剛退休的前半年，住在臺灣屏東父母留下的房子，與妻初嘗退休的甜蜜滋味。一早兩人騎著自行車到傳統市場買菜：最新鮮的海產，最在地的當季蔬果。還有美國吃不到的各式好料：萬巒豬腳、東港鮪魚、手工香腸、虱目魚丸、黑鑽石蓮霧、香甜大釋迦⋯⋯，以及妻最愛的草仔粿！每次出巡菜市場，宛如劉姥姥進大觀園，到處充滿新鮮好奇，買菜儼然成了一天中的頭等大事、樂事！

        酷愛旅遊的我們，幾乎每週上演「說走就走」的戲碼。週間出遊避開人潮，搭火車轉捷運乘公車，也利用了專駛往旅遊景點的豪華公車「臺灣好行」。這期間造訪屏東祕境神山；在號稱「最美教會」的屏東霧臺教會參加敬拜；登上「最靠近海」的臺東多良長老教會，眺望一望無際的太平洋⋯⋯。還有嘉義奮起湖、臺東縱谷、鹿野、關山、池上、花蓮太魯閣、墾丁鵝鑾鼻、高雄西子灣賞夕陽，及小琉球機車環島行⋯⋯。寶島臺灣，處處留下我倆的歡樂足跡。

        聽起來，提早退休似乎是很美妙的事。但半年蜜月期過後，退一步理性地看待事實，才驚覺提早退休已為自己及家人帶來極大的衝擊與改變。

蜜月期過後陷低潮

        從帥氣地回覆老闆不再返美的那一刻起，從此全家沒有健康保險的保障，失去公司的福利，銀行帳戶只出不進，眼看存款數字一路往下降⋯⋯。不再有薪資入帳還只是金錢上看得到的失落，真正可怕的是內心看不到的自我失落感。

        想到二十幾年前父親剛退休時的情景。他退休前位居公家機關的領導階層，外出巡查時，經常是前呼後擁，阿諛奉承。官場退下後，剛開始同事或屬下還會打電話請吃飯，或偶爾受邀參加旅行團。官場終究比商場還現實，一旦交出了地位和權力，很快就人走茶涼。當時很難體會父親內心說不出的失落與無奈。還好他一向有寫書法的嗜好及寫作的習慣，最終完成了15萬字《我的一生》自傳。

        現在我也退休了，在家裡卸下「主要供應者」的角色，專業知識與技能已無用武之地，親嘗無力感及失落感。

        過去，儘管資訊業日新月異，汰舊換新速度快，職場摸爬滾打，縱然辛苦了大半輩子，但有極大的成就感。當破解同事們無法解出的難題，當完成上司交代的任務，當老闆一句「幸虧有你幫忙」，內心總是喜滋滋地。

        而今肩頭不再擔負重責大任，過去在職場的位分已被取代，看來公司其實也並非一定要我才能繼續運作。那麼我的價值何在？下一步是甚麼？甚麼是我真正想做、喜歡做、能做的事？我到底是誰？

        壯年時憧憬著退休的現在，而現在我卻追想著當年⋯⋯。不管讀再多預備退休的書籍，不論做再多的心理準備，只有真正成為退休一族，才能「如人飲水，冷暖自知」。如果沒有事先做好退休規劃，奉勸最好「三思而後退」。

        經過半年認同失落與情緒低潮，最終上帝還是出手，拉了我一把。透過與教會肢體互動，與宣教士對談，與上帝拉鋸交涉，透過靈修禱告及妻的鼓勵，我逐漸找回人生的終極目標—信靠順服上帝，在信心中交出自我的判斷權。告訴自己：工作不是生命的全部，上帝既然允許我放下工作，一定會預備前面的道路，只需要憑信心緊緊跟隨祂。

十年預備有大用

        早在2017年，兒女雙雙大學畢業那年，我就和妻討論計畫提早退休。此次滯臺未歸，失去工作，也不過是「剛好」而已。十年前，因青光眼所失去的視力，即使開刀也無法挽回，能夠維持目前的視力已是大幸，提早退休，其實也是意料中事。

        「退休後錢夠用嗎？」這是妻，也是大部分人第一個會問的問題。

        然而提早退休需要準備多少錢，沒有標準答案，因每個家庭狀況與用度各異。提早退休真正需要的是全面考量，包括身心靈及生活重心安排，財務不過是其中一環罷了。為了實現提早退休，我在十年前開始以下財務預備：

        還清負債：2003年購屋開始付房貸，2013年從30年房貸轉為15年、最後再轉為10年，於2018年付清。沒了房貸，財務壓力減輕一半。翌年車貸也付清。

        放好放滿401K：在同一家公司工作20年，每月盡量在退休帳戶放滿薪資的15%。退休前2年，開始看到退休帳戶的數字迅速成長，感受到股市長期累積獲利的威力，大大提高我提早退休的信心。當然投資要根據自己能承受的壓力，及分散風險等基本原則。建議交由專業團隊管理。

        與兒女立財務界線：事先與兩個孩子說清楚，不論公私立大學，父母只能負擔一半學費，另一半他們得靠自己的獎學金及學貸。女兒婚禮也事前講好，爸媽只能小額贊助。

        逐步裝修房子：2011年起妻在家經營幼兒園，過去10年靠著妻的收入，幾年內陸續裝修房子。粉刷、冷氣、窗戶、廚房、浴室逐一翻新。考慮退休後可能賣房，提前幾年動工，讓家人早些享受裝修後的愉悅，也可讓房子更搶手。

中場休息再得力

        退休半年後，妻也放下工作。目前我一面修復身體，一面準備、等候、尋求上帝為我們退休後帶領的方向！

        住房始終是生活中最大筆的開銷，尤其新澤西州房屋稅居全美第二高。為了開源節流，為了體驗退休後新生活，我們把房子出租給一位牧師的家庭。2021年8月，上帝竟意外帶領我們夫妻倆來到賓州使者協會，住進曾是宣教士的李曼家族農舍，在此地靜享兩個月恬謐美好的鄉村生活。

        「如果當初不放下自己的房子，今天就不可能來到這樂園鎮，享用這一切啊！」環顧遼闊的藍天與鄉野，我們如此讚歎。幼兒園教書多年的妻用了一個有趣的比喻：小小孩手中常握著自以為最好的玩具，捨不得放下。殊不知老師手中還有更多好玩的玩具等著呢！聰明的小孩會交出手中已經玩了一陣子的玩具，去換取老師的新玩具。同樣地，我們若手中久久握著過往不放，又如何能得到上帝早就預備好要賜下的新福分呢？

        夕陽西下時，我倆總喜歡走在玉米田中，一邊散步，一邊追溯往事。思緒突然回到2020年退休後的第一次旅行。走在臺東池上廣闊的金色稻浪中，偌大的田原看不到一根電線桿，那一大片無視線障礙的田野景觀，真是賞心悅目。走遍千山萬水，原來田園的純樸才是我心之嚮往。

        此刻，面對一望無際阿米許人（Amish）的玉米田，彷彿看到自己人生馬拉松的「折返點」，再次學習、認識、磨練自己退休後的調適力。感謝使者協會在我人生中場休息時間提供短暫的住宿，感謝這片玉米田成了我中場休息的療癒，讓我再次勇敢面對提早退休的挑戰，轉換大無畏的心境。期待上帝為我夫妻倆的人生下半場帶來更大的新事、奇事、美事。